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商业银行互联网贷款监管升级:明确三项定量指标 严控跨地区经营

婚姻 时间:2021-02-22 浏览:
去年7月份,银保监会宣布《商业银行互联网贷款打点暂行步伐》(下称《步伐》),开端成立了商业银行互联网贷款业务制度框架。针对《步伐》实施历程中遇到的实际问题,《通知》设置了多项更为具体、量化的监管要求。具体而言,一是落实风险控制,二是明确三项定

  2月20日,银保监会印发《关于进一步范例商业银行互联网贷款业务的通知》(下称《通知》),对商业银行互联网贷款业务监管升级。

  去年7月份,银保监会宣布《商业银行互联网贷款打点暂行步伐》(下称《步伐》),开端成立了商业银行互联网贷款业务制度框架。针对《步伐》实施历程中遇到的实际问题,《通知》设置了多项更为具体、量化的监管要求。具体而言,一是落实风险控制,二是明确三项定量指标,三是严控跨地区经营,别的,进一步明确信托公司参照执行《步伐》和《通知》的划定。

  三项定量指标明确底线要求

  按照《步伐》划定,互联网贷款,是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险打点,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、条约签订、贷款付出、贷后打点等焦点业务环节操纵,为切合条件的借款人提供的用于消费、日常出产经营周转等的小我私家贷款和流动资金贷款。

  作为近年来银行业鼓起的新型贷款方法,互联网贷款在快速成长的同时,也呈现一些隐患。招联金融首席研究员、复旦大学金融学院兼职研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时暗示,作为商业银行互联网贷款的根基法,《步伐》较为开放海涵,勉励商业银行、消费金融公司在防御风险的前提下积极探索互联网贷款业务。在《步伐》印发半年之后,监管部分印发《通知》,在出资比例、集中度、限额打点等三个方面明确定量指标,并严控处所法人银行跨区域经营。《通知》大幅度收紧了互联网贷款政策要求,是对《步伐》的进一步细化和修正。主要目的在于,落实中央关于范例金融科技宁静台经济成长的一系列要求,进一步加强金融监管,更好地防御金融风险。

  针对具体的三项指标,在出资比例方面,《通知》明确,商业银行与相助机构配合出资发放贷款,单笔贷款中相助方的出资比例不得低于30%;在集中度指标方面,商业银行与单一相助方发放的本行贷款余额不得凌驾一级成本净额的25%;在限额指标方面,商业银行与全部相助机构配合出资发放的互联网贷款余额,不得凌驾全部贷款余额的50%。

  董希淼暗示,春联合贷款出资比例实行限制,主要是为了约束中小银行借助联合贷款业务过快扩张。“30%”这一比例要求与《网络小额贷款业务打点暂行步伐(征求意见稿)》对小贷公司的出资比例一致。贷款集中度指标,主要是为了分手联合贷款风险,制止中小银行“将鸡蛋放在同一个篮子”,太过依赖单一的外部相助工具。而限额指标,主要是为了从总量上把控互联网贷款风险,制止互联网贷款无序增长。

  明确禁止处所性银行跨区域经营

  《通知》明确禁止处所性银行跨区域经营。这与一贯的监管思路一脉相承。

  银保监会有关部分卖力人暗示,立足当地市场、处事当地客户是处所性银行经营成长的根基定位,也是监管部分一以贯之的监管导向。但近年来,个体处所性银行操作互联网技术拓展业务区域,严重偏离定位,盲目无序扩张,带来较大风险隐患。

  正在征求意见的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》,明确做出区域性商业银行不得跨区域展业的划定。同时,,《步伐》也提出,监管机构可对跨注册地辖区业务提出审慎性监管要求。

  此次《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地区经营,强调处所法人银行开展互联网贷款业务的,该当处事于本地客户,不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

  “《通知》也充实考虑部门机构的实际环境,对无实体经营网点、业务主要在线上开展,且切合监管机构其他划定条件的机构,宽免合用上述划定。”上述卖力人称。

  董希淼认为,《通知》对中小银行影响最大的就是“严控跨地区经营”。这与处所法人银行回归当地、回归本源的总体原则是一致的。要求处所法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务,对已经开展互联网贷款业务的中小银行将带来较大影响。

  “但简单凭据线下贷款的属地化方法去打点互联网贷款,或有‘画地为牢’等问题。在当前人员流动较大的社会配景下,如何界定跨地区经营,凭据用户的事情地、户籍地照旧凭据社保缴纳地或其他尺度来界定,在实践中也需要进一步探索。”董希淼进一步解释。

  值得一提的是,为确保商业银行有序整改、平稳过渡,充实担保现有互联网贷款业务的持续性,维护客户正当权益,《通知》设置了过渡期,具体分两阶段执行,同时勉励有条件的机构提前达标:一是对付集中度风险打点、限额打点的量化尺度,监管部分将凭据“一行一策、平稳过渡”的原则,督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕;二是对出资比例尺度和跨地区经营限制,实行“新老划断”,要求新产生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求,答允存量业务自然结清。

  “较长的过渡期,给银行留出了充实的整改时间,有助于保持业务平稳过渡,减少对客户的影响。”董希淼暗示。